Ranking chwilówek – wrzesień 2015

Nasz ranking chwilówek bierze pod uwagę kwotę pierwszej pożyczki oraz łatwość zaciągnięcia, a także okres.

Punktacja.

  • Za kwotę pierwszej pożyczki można otrzymać od 0 do 5 punktów.
  • Za łatwość zaciągnięcia pożyczki można otrzymać od 0 do 3 punktów.
  • Za okres kredytowania można otrzymać dodatkowy punkt, gdy jest on dłuższy od 30 dni.

Ranking chwilówek – wrzesień 2015 – top 10

Firma Pierwsza Okres Łatwość Suma
Extra Portfel 4 1 3 8
Ekspres Kasa 4 0 3 7
Incredit 4 0 3 7
Netcredit 4 0 3 7
Ferratum 4 0 3 7
Vivus 5 0 1 6
Ofin 4 0 1 5
Kasatak 4 0 1 5
Filarum 3 0 2 5
Soho Credit 3 0 2 5

Chwilówki a BIK

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja powołana do gromadzenia danych związanych z aktywnością kredytową konsumentów usług bankowych. Popularny BIK zbiera negatywne oraz pozytywne zdarzenia, i gromadzi je w celu wykorzystania przez inne instytucje finansowe. Do niedawna tym instytucjami były tylko banki i SKOKi.
Kilkanaście miesięcy temu sytuacja zmieniła się, bo ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, dała też dostęp firmom z chwilówkami do informacji zgromadzonych w BIK.
Co więcej, niektóre firmy z sektora pozabankowego uzyskały, dzięki umowom z BIK, prawo do wprowadzania własnych wpisów do tego rejestru.
I tak, Wonga, wpisuje w BIK swoje pożyczki jako „kredyt niecelowy oraz studencki”.
Wydaje się, że w najbliższej przyszłości zwiększy się liczba firm z sektora pozabankowego, które korzystają z BIK.

Flexinero limity odnawialne

Limity odnawialne to coraz popularniejsza metoda pozyskania środków zewnętrznych. Ostatnio swoją ofertę zaprezentowała firma Saldo.pl. Potem pojawiły się nowe przedsięwzięcia.
Niemiecki pożyczkodawca Kreditech, który znany jest ze swojego biznesu Kredito24.pl, uruchomił nową usługę pożyczkową Flexinero.pl.
Limit odnawialny w Flexinero.pl bardziej przypomina debet niż szybką pożyczkę.
Z informacji na stronie internetowej wynika, że oprocentowanie limitu zaczyna się od 2 proc. w skali miesiąca, ale nowy klient może liczyć na 10 proc. w skali miesiąca.

Vivus wprowadza karty PrePaid

Jedena z najbardziej znanych firm z chwilówkami, Vivus wprowadza karty płatnicze Vivus PrePaid. Nowy instrument został wprowadzony we współpracy z mBankiem, który zabrał na siebie całą technologiczną stronę tego przedsięwzięcia.
Vivus PrePaid daje możliwość na płacenia w punktach handlowych oraz w Internecie.
Karta umożliwia także wypłacanie środki z bankomatów na terenie całego kraju, oraz na korzystanie z rabatów.

Jak widać przenikanie się systemu bankowego i pozabankowego jest możliwe. Oba rynki nie stanowią dla siebie konkurencji.

Chwilówki na 60 dni – wrzesień 2015

Firmy z chwilówkami udzielają pożyczek przeważnie na okres do 30 dni. Jednak bez najmniejszego trudu można znaleźć podmioty, które okres ten mogą przedłużyć do 60 dni.

  1. Obecnie najkorzystniejszą ofertę może zaproponować firma Wonga, która dla nowych klientów przygotowała specjalną ofertę. Kwotę 750 zł na 60 dni, można otrzymać tylko za 10 zł.
  2. Mniej korzystną bo już bez promocji, ale wciąż konkurencyjną ofertę ma InCredit. Za pożyczkę na 1000 zł spłacane w 2 ratach trzeba będzie zapłacić 300 zł.
  3. Cashper za taką samą kwotę, ale spłacaną jednorazowo, nalicza 450 zł kosztów.
  4. KasaTak, Ferratum i Ekspres Kasa, czyli marki należące do tego samego właściciela policzą sobie 550 zł, za udzielenie 1000-złotowej pożyczki, która ma być spłacana w 2 ratach.

Chwilówki – największa przyznawalność

Firmy z chwilówkami mają kilka zasad. Jedną z nich jest weryfikacja klientów w bazach BIG, czyli rejestrach dłużników. Bez tego sprawdzenia żadna poważna firma nie udzieli chwilówki. Co więcej, nowe regulacje narzucą obligatoryjne sprawdzanie klientów w spisach dłużników.

Od tego czy ktoś jest notowany w BIG, a jeśli tak to jaki ma dług, zależy decyzja o przyznaniu lub odmówieniu chwilówki. Trzeba też dodać, że polityka poluzowująca lub zaostrzająca kryteria przyznawalności  często zmienia się w zależności od sytuacji na rynku.

W chwili obecnej największą przyznawalność mają firmy Net Credit, Filarum i Extraportfel.
Należy jednak zaznaczyć, że w ciągu najbliższych miesięcy może się to zmienić.

Firmy chwilówkowe z giełdy

Większość firm z chwilówkami, które działają na polskim rynku to przedstawicielstwa zachodnich lub międzynarodowych instytucji. Funkcjonują one na zasadach spółki z ograniczoną odpowiedzialnością i nie mają obowiązku ujawniać swoich danych finansowych.

Na rynku działają jeszcze mniejsze firmy, o polskim rodowodzie, które kapitał czerpią z giełdy lub też emisji obligacji. Nie mogą one liczyć na dofinansowanie od bogatego właściciela, same muszą szukać inwestorów bądź chętnych na obligacje.

Jedną z takich firm jest Marka S.A., notowana na giełdzie NewConect. Wg prognozy na 2015 rok, firma przewiduje przychody w wysokości 24,5 mln zł oraz zysk netto 3,5 mln.
Marka S.A. czerpie kapitał z obligacji, na przykład oferując dwuletnie o wartości nominalnej 1000 zł z oprocentowaniem 9,5 procent w skali roku.

Inną giełdową firmą z chwilówkami jest Premium Pożyczki S.A.. Ta mała firma z Poznania obsługiwała na koniec 2014 roku 4218 umów, w tym czasie wartość portfela pożyczek osiągnęła 6,77 mln PLN a zysk netto 160 tys. PLN.

Podatek od chwilówki

Osoba, która zaciągnęła chwilówkę w firmie nie musi płacić podatku od czynności cywilnoprawnych. Podatek od czynności cywilnoprawnych ma miejsce tylko wtedy, kiedy mamy do czynienia z pożyczką od osoby fizycznej.

Sytuacja wydaje się też prosta w stosunki do PIT, gdy pożyczkobiorca zaciąga chwilówkę w firmie, która bierze na siebie podatek.
Ale polski system podatkowy nie byłby sobą, gdyby nie było wyjątków. I właśnie takim wyjątkiem jest darmowa chwilówka.

NSA w wyroku z 1 marca 2011 roku orzekł, że nieoprocentowana pożyczka stanowi korzyść pożyczkobiorcy i stanowi przychód z nieodpłatnych świadczeń. A od tego trzeba płacić podatek.
Ile wynosi podatek od darmowej chwilówki?

W uproszczeniu, wg NSA należy porównać taką pożyczkę z kredytem bankowym. Koszt takiego kredytu pomoże wyliczyć przychód, od którego należy zapłacić podatek.

Przykładowo, kredyt bankowy w kwocie 1000 zł na 30 dni kosztuje od kilkudziesięciu do stu złotych. Średnio, można uznać, że jest to 50 zł, i taką kwotę można wpisach do rubryki 59 w formularzu PIT-37. W takim wypadku podatek będzie wynosić 9 zł.

Wonga na tle konkurencji

Wonga jest firmą, która ma inne podejście do rynku niż pozostałe firmy z chwilówkami. O pewnych różnicach w podejściu do udzielania pożyczek napisano w tym poście.
Ale Wonga ma też inną wizję funkcjonowanie na rynku.
Po pierwsze brytyjski pożyczkodawca nie należy do żadnej organizacji skupiającej firmy tego typu.

Do tego ma też inne podejście do ustawy ograniczającej koszty chwilówek. Wonga dostrzega niebezpieczne dla pożyczkodawców zjawisko rolowania pożyczek. I dlatego częściowo popiera ustawę, o której negatywnie wypowiadają się inne firmy.
Przełom lutego i marca 2016 roku będą nerwowym okresem dla firm z chwilówkami, które będą musiały wprowadzić nowe cenniki, dostosowane do ograniczeń ze strony ustawodawcy. Zobaczymy jak poradzi sobie Wonga.

Firmy z chwilówkami i grupy wpływu

Firmy z rynku pozabankowego są zgrupowane w kilku organizacji, które mają troszczyć się o interesy tych firm.
Największą organizacją jest Związek Firm Pożyczkowych, który skupia większość najpopularniejszych biznesów z chwilówkami. Bardzo dużo do powiedzenia w tej organizacji ma Vivus, najbogatsza firma ze wszystkich należących do związku.
Jednak nie wszyscy są zrzeszeni w ZFP.

Wonga chodzi własnym drogami, nie należy do żadnego organizacji.

Inaczej do sprawy podszedł Provident, który dogadał się z Konfederacją Lewiatan, która to organizacja słynie ze swojej skuteczności lobbowania w rządzie.